延遲退休的新聞正式發布后，引來了大家不少熱議。

其實，這個事說大不大，說小也不小，關鍵看是跟誰議。

跟我媽說，我媽：「反正快退休了，輪不到我。」

跟侄兒說，侄兒：「舅舅，我不懂。」

跟同事聊，同事：「還議啥，趕緊想法兒吧！」

嗯 ，答案很明確，延遲退休這件事情影響最大的將是1975年后出生的人群，尤其以85后的男性和90后的女性為主。

也就是咱們這波兒剛成家有娃、上有老下有小的大多數人群。

一、說來說去，和延遲退休關系最密切的，也是關于養老金的問題。

這些年，養老金的話題可沒少霸占熱搜榜。

先是號稱2035年，養老金結余耗盡。

不過，這個話題也在後來被官方辟謠了。但是無風不起浪，養老金的問題，并不樂觀！

已有部分地區出現了養老金入不敷出的情況了。

情況最嚴重的就是東北三省。

這幾年東北年輕人總往外跑，留在本地繳養老金的人越來越少。

東三省作為老工業基地，產業工人多，社保參保人也多，人口流出嚴重、老齡化嚴重，自然就入不敷出了。

2013年，黑龍江省成為了全國第一個養老金收不抵支的省份。

好在社保基金是國家統籌的，哪里不夠補哪里。

但是據了解，目前我國31個省市自治區，只有7個有盈余，3個算收支平衡，這樣下去，雖然養老金最后不至于沒有，但也有點瑟瑟發抖。

至于為什麼會延遲退休，答案也很明確：

首先我們的整體壽命在延長，與日美韓相比，我們的退休年齡確實算早的，所以國家計劃出手改革很多年。

其次，錢的問題也很現實。

在工作的時候，社保養老金，企業交20%，個人負責8%。

但自2019年5月起，國家對企業實施減稅降費，養老金繳費比例 20%降到16%。

企業得了優惠，那養老金怎麼辦？

按16%計算，到2028年，當年的養老金支出會大于收入，從此之后，養老金髮放只能靠存量資金了。

如果年年如此，就有了網上的那句話，總擔心有一天會用光啊。

除了上述的兩點之外，還有一個擺在我們面前最現實的問題：人口老齡化！

繳納養老金的人少了，需要養老的人多了，就必須采取點措施，緩解或解決它。

所以就有了簡單粗暴地 延遲退休：增加繳費人數，減少領取人數，這也是一系列措施中的一環。

延遲退休有什麼影響？是好是壞？之前都在《80/90后逃不過的延遲退休》里說過了。

延遲退休后的養老金，也會發，只不過發的年齡往后退了，保障基本生活的問題應該不大。

但是試想下，我們要的真的是保障基本生活就夠嗎？

現在已經退休的50、60后，我們父母這一輩受成長的時代影響，欲望低，沒什麼燒錢的興趣愛好，最大的興趣愛好就是存錢。

養老金髮多少他們就領多少，有的每年還能存個萬八千的。

但咱們80、90后老了能做到這樣清心寡欲麼，堅決不超前消費追趕潮流嗎？

相信大家很難做到吧。

除了延長了工作年限，推遲退休時間，養老金多繳少領。

更嚴重的是，延遲退休也延長了收入空窗期。

我們也不要只盯著延遲退休這四個字，真以為能舒舒服服捱到延遲退休嗎？在65歲退休前一定有穩定的收入？

政策是政策，市場是市場。

這兩年「35歲提前下崗」被頻繁提及，相信大家也有所耳聞：

某企業招聘要求35歲以下；

某公司清退35歲以上基層員工；

某集團35歲以上員工遭職場PUA。

現在崗位競爭激烈，很多員工一旦到35歲就進入了被裁的行列。工作崗位有限導致的人員裁減，但裁減后的情況是：

公司不管（工資中斷），社會不管（沒到退休年齡，拿不到養老金）。

這段時間的收入中斷，要拿什麼填補？

所以延遲退休的問題，就是錢的問題。要想老年過得好，也必須得用錢解決。

錢從哪來？

我們有很多種方式去攢錢，存銀行，買股票，買基金，買房，彼此都是不沖突。

但是，養老保險永遠是最托底的那個選擇，它理應成為養老大廈的地基。

二、養老的錢，為什麼要靠保險？

能主動積攢商業養老金的人，必然會獲得更好的養老收入，什麼樣的方式，能讓養老的錢更穩呢？

存銀行？收益太低，負利率已成國際趨勢。

股票基金？風險太高，受不了大起大落。

不動產投資？成本高，擁有本錢的人太少。

適合大多數人的攢錢方法，更穩的還是養老年金。年輕時每年存一點，退休后每年領一點，源源不斷。

之所以這麼推薦，并不是因為養老保險有多突出，這也是矮子里拔高個：

跟股票基金比：風險更小，保證給付；

跟銀行定存比：收益更高，復利增長；

不動產投資比：壓力更小，年繳年存。

入行幾年的觀察，買養老年金以高收入、高知識人群居多。

他們的邏輯很簡單，趁著年輕時勞動能力不錯，把收入的一部分落袋為安，早點進入保收益、保終身的養老保險里。

即使以后的職業生涯斷崖下降，起碼有個養老兜底。

目前保險產品里，適合養老的產品有兩類：年金險和增額終身壽，它們各有亮點和適用人群。

增額終身壽更像是一個銀行賬戶，存入一筆錢，幾十年后需要用到時，可以通過減保的方式自由支取，相當靈活。

沒取出來的，就按照一定利率復利增長。

但這里有個隱患：當養老保險過于靈活時，很可能在退休前就拿出來花了。

不要高估自己對金錢和欲望的管控能力，除非你能掌控妻兒老小的用錢需求，拿捏身邊親戚的家長里短，選擇增額終身壽險，完全OK。

對于一般人來說，養老的話年金險更加適合，專款專用。推薦這款來自大家保險的 鑫享如意養老年金 ，收益持久增長，保障細水長流。

三、大家保險鑫享如意養老年金

大家保險是之前赫赫有名的安邦保險重組后成立的保險公司。

由中國保險保障基金、中石化、上汽集團共同出資成立，注冊資本為203.6億元人民幣。

雖然是新公司，但都是老班底，加上保險保障基金的加入，產品品質還是有保障的。

■ 投保寬松，終身領取

鑫享如意年金險 投保寬松，65歲也可買。起領年齡自由選擇，最晚70歲領，超長保值。

保障終身領取，活到老領到老，活越久領越多，穩穩地提供生活保障。

■ 保證領取25年

買養老年金險最擔心的就是，剛領幾年，人就身故了。

鑫享如意年金險 保證領取25年，如果在領取期間身故，會將保證領取期間剩余的保險金一次性賠付給家屬或指定受益人。

活著，就是一筆穩定的現金流；身故了，也能定向傳承給家人。

■ 年金每年增長

年金增長依靠的是時間的力量，鑫享如意年金險 持續復利增長，存得越早領得越多。

30歲投保，繳費10年，年繳1萬，60歲起領，72歲就能回本。

從保單價值整體收益情況來看，利益非常可觀，在行業內完全可以算是第一梯隊里的產品。

總的來說，鑫享如意養老年金險 值得入手，尤其適合收入穩定的工薪階層投保。

收益率可觀，安全有保障，在保證至少25年領取的基礎上，活得越久，領得越多。

重點是，對于我們現在的大部分年輕人來說，手上的現金流不是很多，不可能一下投保太多的保額，關于這個問題，小開的最佳建議是：先投保（占坑），后續隨著手上現金流越來越多，再加保！

而且保障期間如果急需用錢，可以申請保單貸款（最高可貸現金價值的80%）。

四、最后

養老這件事，當事人和旁觀者的看法是不一樣的。

二三十歲的你，是旁觀者；

五六十歲的你，是當事人。

很多人年輕的時候，事不關己高高掛起。等到老了后悔時，恨不得坐時光機給年輕的自己幾巴掌。

延遲退休，我們阻止不了。但規劃養老，每個人都能做自己的主。

要趁早，更要抱著當事人的想法，使勁算計。

因為今天你不「算計」養老，未來生活就會「算計」你。